校園網(wǎng)貸的分析總結
校園網(wǎng)貸的分析總結
校園網(wǎng)貸的分析總結
隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺取得了革命性的快速發(fā)展，諸如微信紅包、“支付寶”、“余額寶”等新型金融 工具不斷涌現，各類(lèi)網(wǎng)貸平臺、金融公司如雨后春筍，蓬勃發(fā)展。 校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，因其面向的是廣大學(xué)生 消費群體，具有消費群體龐大、貸款手續簡(jiǎn)便、利率收益較高等特 點(diǎn)，越來(lái)越受到金融市場(chǎng)的青睞。然而，由于校園網(wǎng)貸各參與方法 律風(fēng)險防范意識不足，相關(guān)法律法規的滯后和缺位，校園網(wǎng)貸存在 的問(wèn)題也越來(lái)越突出，甚至不時(shí)引發(fā)犯罪問(wèn)題，亟待采取相關(guān)措施 加以應對。
一、
什么是校園網(wǎng)貸？顧名思義，可以將其理解為針對大學(xué)校園， 以大學(xué)生借款人為消費群體而開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。校園網(wǎng) 貸歸納起來(lái)有以下四個(gè)主要特征。
( 一 ) 消費群體龐大
在校大學(xué)生接受新生事物能力強并且愛(ài)面子會(huì )攀比，普遍存在 超過(guò)自身消費能力的消費沖動(dòng)，出現的資金短缺情況為校園網(wǎng)貸提 供了廣闊的消費市場(chǎng)。根據中國人民大學(xué)信用管理研究中心 2015 年 8 月發(fā)布的報告顯示，大學(xué)生使用貸款獲取資金達到 8.77%，這 其中小額信用貸款占比達 5.33%、網(wǎng)絡(luò )貸款占比達 3.44% ① 。
( 二 ) 平臺種類(lèi)繁多
與校園網(wǎng)貸消費群體龐大相對應的是，針對大學(xué)生貸款的平臺 越來(lái)越多，據不完全統計，已經(jīng)達 100 多家 ② 。根據平臺種類(lèi)可以 細分為分期購物平臺、單純的 P2P 貸款平臺和傳統電商平臺細分 為三類(lèi)。其中，分期購物平臺面向大學(xué)生購物需求，主流的有趣分 期、任分期等；單純的 P2P 貸款平臺用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng )業(yè)，包括 名校貸、投投貸等平臺；傳統電商平臺包括螞蟻金服、京東、阿里 巴巴等。
( 三 ) 網(wǎng)貸門(mén)檻低
相比審核嚴格、放貸時(shí)間較長(cháng)的銀行貸款，網(wǎng)貸門(mén)檻相當低， 在校大學(xué)生甚至不用簽字，不用見(jiàn)面就可以輕松完成貸款。操作方 法主要是通過(guò)網(wǎng)貸平臺移動(dòng)客戶(hù)端，簡(jiǎn)單上傳個(gè)人身份證、學(xué)籍資 料信息，再花若干分鐘視頻簽約，就可以短時(shí)間內獲得上萬(wàn)元的網(wǎng) 絡(luò )校園網(wǎng)貸的定義和特點(diǎn)貸款，甚至出現“30 分鐘即可到賬”平臺。
( 四 ) 利率收益較高
校園網(wǎng)貸公司經(jīng)常打出“零首付”、“零利息”等宣傳口號，但 根據網(wǎng)貸之家 2015 年的一份研究報告指出，校園網(wǎng)貸平臺折算后 的實(shí)際年化利率遠高于 16% 左右信用卡的賬單分期等額本息還款 利率。純 P2P 學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在 10-25% 之間，分 期付款購物平臺多數產(chǎn)品的年化利率普遍在 20% 以上，“以樂(lè )分 期、99 分期、分期范等為代表的分期購物平臺的實(shí)際年化利率 ( 換 算成等額本息還款 ) 可以達到 35% 及以上” ③ 。若再對比一下理財 收益年化約 3% 余額寶及約 4.9% 的房貸利率，更是相差懸殊。
二、
( 一 ) 網(wǎng)貸平臺違規風(fēng)險
校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，現有法律法規對校園網(wǎng)貸的機構屬 性、經(jīng)營(yíng)規則均沒(méi)有作出明確規定，導致網(wǎng)貸平臺容易觸碰法律底 線(xiàn)。同時(shí)，由于監管較為寬松甚至處于監管真空狀態(tài)，校園網(wǎng)貸平 臺與傳統的金融機構在運營(yíng)模式上存在較大的區別，交易雙方無(wú)須 面對面簽訂合同即可完成交易等特點(diǎn)，容易出現網(wǎng)貸平臺未履行詳 盡告知義務(wù)，違規發(fā)放貸款、欺詐客戶(hù)等情形，并且一旦發(fā)生糾 紛，客戶(hù)舉證較為困難。
( 二 ) 借款人違約風(fēng)險
眾多校園網(wǎng)貸平臺為了最大程度地搶占市場(chǎng)，均傾向采取低門(mén) 檻、寬審核的策略，使得校園網(wǎng)貸所面臨的信用風(fēng)險相比傳統金融 行業(yè)大得多。一方面，平臺之間對同一借款人的借款信息沒(méi)有數據 共享，容易引發(fā)重復授信，超出借款人的實(shí)際還款能力，進(jìn)而加大 了借款人的違約風(fēng)險；另一方面，作為借款人的大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái) 源，校園網(wǎng)貸也不要求提供擔保人，甚至存在鼓勵和縱容借款人超 出自身消費能力的傾向。實(shí)踐中，借款人出現違約現象比比皆是， 甚至出現大學(xué)生跳樓自殺等極端案例。
( 三 ) 其他衍生的法律風(fēng)險
除了網(wǎng)貸平臺和借款人存在法律風(fēng)險外，校園網(wǎng)貸還容易衍 生第三方“被貸款”、借款人騙貸等法律風(fēng)險。實(shí)踐中，由于操作 簡(jiǎn)便，審核寬松，不少大學(xué)生抵擋不住利益誘惑，校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險
利用同學(xué)、朋友 等第三方的名義向網(wǎng)貸平臺借款。如新京報記者在采訪(fǎng)因校園網(wǎng)貸 而引發(fā)大學(xué)生跳樓的“鄭旭事件”中，大學(xué)生鄭旭僅僅通過(guò)手機在 宿舍錄了一段同學(xué)的視頻，便輕松以同學(xué)的名義在多個(gè)平臺上貸 了 10 多萬(wàn)元 ④ 。實(shí)際上，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的 方式，根據行為人主觀(guān)目的可能構成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪 名。而且從法律上分析，若“被貸款”的同學(xué)主動(dòng)參與其中或從中 獲利也可能構成騙取貸款罪的共犯。
三、
與校園網(wǎng)貸存在的多方面的法律風(fēng)險相對應的是校園網(wǎng)貸各方 可能出現多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔相應的法律責 任。
( 一 ) 民事違法行為
1. 合同違約責任 校園網(wǎng)貸從本質(zhì)上講是一種雙方當事人意識自治的合同行為， 即網(wǎng)貸平臺提供貸款給大學(xué)生群體，從中收取利息或手續費，而大 學(xué)生群體按約支付利息或手續費，獲得貸款滿(mǎn)足資金需求，提前享 受消費。一旦其中一方?jīng)]有履行合同或者違反合同約定的內容，即 構成違約，需要承擔違約責任。實(shí)踐中，最常見(jiàn)的是大學(xué)生沒(méi)有還 款能力，出現逾期還款的違約行為。這時(shí)候，借款人就要承擔違約 責任。目前許多平臺多以繳納罰息、服務(wù)費或違約金的形式要求借 款人承擔違約責任。
2. 民事侵權責任 民事侵權責任的主體一般出現在網(wǎng)貸平臺一方。網(wǎng)貸平臺在 具體操作過(guò)程中，為了搶占市場(chǎng)，往往忽視風(fēng)險防控。在防范出現 壞賬方面，不但沒(méi)有從大學(xué)生群體實(shí)際還款能力出發(fā)，沒(méi)有在借款 信息嚴格審核上下功夫，反而容易劍走偏鋒。比如，在催收貸款方 面，經(jīng)常采取較為簡(jiǎn)單粗暴的方式，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò )群發(fā)貸款學(xué)生的 逾期信息、在大學(xué)校園內張榜欠款的大字報、聯(lián)系老師、學(xué)生父母 或同宿舍舍友，從外圍輿論對大學(xué)生借款人形成精神上的壓力。嚴 重情況下可造成侵犯隱私，給大學(xué)生借款人造成精神損害，這就需 要承擔民事侵權責任。更有甚者，通過(guò)電話(huà)等方式威脅恐嚇，雇傭 專(zhuān)業(yè)討債人員上門(mén)騷擾，在未構成犯罪的情況下均屬民事侵權。
( 二 ) 刑事犯罪行為
1. 擅自設立金融機構罪。目前不少開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺實(shí) 際上屬于非金融機構，而校園網(wǎng)貸顯然屬于金融業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)貸平 臺在設立的如果未獲得國家有關(guān)主管部門(mén)審核校園網(wǎng)貸各方可能承擔的法律責任
批準，這就可能涉嫌 擅自設立金融機構罪。
2. 非法獲取公民個(gè)人信息罪。校園網(wǎng)貸平臺與大學(xué)生借款人之 間發(fā)生業(yè)務(wù)來(lái)往時(shí)，無(wú)可避免地包含很多私密信息，如大學(xué)生借款 人提交的家庭住址、身份證號碼、學(xué)籍信息、手機號碼、銀行卡 號、家庭成員情況等。這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法 分子轉賣(mài)或者實(shí)施其他違法犯罪行為而獲得利益，則將構成非法獲 取公民個(gè)人信息罪 ⑤ 。如果是網(wǎng)貸平臺將上述信息出售或非法提供 給他人，還可能構成出售、非法提供公民個(gè)人信息罪。
3. 騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉貸罪 許多大學(xué)生借款人法律意識談薄，認為通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺借 來(lái)的錢(qián)想怎么花就怎么花，就算還不起也牽扯不到犯罪那么嚴重的 事。事實(shí)上，個(gè)別大學(xué)生借款人為了貪圖享樂(lè )，超前消費，不惜偽 造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來(lái)貸款。這種行為實(shí)際上 已經(jīng)游走于犯罪的邊緣。騙取貸款罪是指：以非法占有為目的，用 欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款數額較大，給銀行或者其 他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的行為。大學(xué)生借款 人偽造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來(lái)貸款的欺騙行為， 一旦發(fā)生逾期還款、無(wú)力還款給銀行造成重大損失的，則構成騙取 貸款罪。如果大學(xué)生借款人是以非法占有為目的，即一開(kāi)始便沒(méi)有 還款意愿，使用欺騙手段將貸款占為己有，則構成貸款詐騙罪。當 然，還有一種情況，也可能構成高利轉貸罪的。高利轉貸罪是指： 以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金再高利轉貸給他人，違 法所得數額較大的行為。大學(xué)生借款人為了將借到的貸款轉貸給同 學(xué)、朋友，從中獲得差價(jià)利潤，一旦違法所得數額較大，即構成高 利轉貸罪。
四、
( 一 ) 完善相關(guān)立法
作為新興行業(yè)，立法沒(méi)有及時(shí)跟上便容易亂象百出。校園網(wǎng)貸 領(lǐng)域也是如此。應當針對校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)，及時(shí)出臺規范校園網(wǎng)貸 平臺設立和運營(yíng)監管的相關(guān)法律法規。明確校園網(wǎng)貸的準入門(mén)檻、 平臺設立的行業(yè)標準及各方權利義務(wù)，解決監管真空，推動(dòng)行業(yè)有 章可循。及時(shí)修訂針對傳統金融制定的銀行法等相關(guān)法律法規中以 校園網(wǎng)貸不相適應的條款。目前，銀監會(huì )推動(dòng)的《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中 介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法 ( 征求意見(jiàn)稿 )》即將落實(shí)地 ⑥ ，希望 在此基礎上進(jìn)一步推動(dòng)出臺《校園網(wǎng)絡(luò )借貸行為規范指引》等專(zhuān)門(mén) 性規范，從根本上解決校園網(wǎng)絡(luò )立法真空問(wèn)題。
校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險的防范措施
( 二 ) 提高網(wǎng)貸門(mén)檻
校園網(wǎng)貸現有的低門(mén)檻現象，是行為迅猛發(fā)展的有利因素之一。對具有合理資金需求的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，特別是在校大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者 無(wú)疑是最有吸引力的政策。因此，針對校園網(wǎng)貸門(mén)檻過(guò)低帶來(lái)的負 面影響理性對待，不能盲目要求校園網(wǎng)貸與傳統的金融行業(yè)設立同 樣的門(mén)檻。但是，確有必要在信息審核和放貸額度方面等方面加強 監管，提高必要的門(mén)檻。對于網(wǎng)貸平臺上傳學(xué)籍資料等信息、進(jìn)行 視頻簽約的校園網(wǎng)貸，可要求網(wǎng)貸平臺公司建立事后核查機制，杜 絕虛假信息和假借他人名義借款等行為。對于不合理的重復授信， 應當推動(dòng)校園網(wǎng)貸平臺實(shí)現行業(yè)內信息共享，逐步將校園網(wǎng)貨和普 通銀行貸款一樣納入征信紀錄系統，逢發(fā)放新貸款必查征信紀錄。 對超出一定額度的貸款應要求大學(xué)生借款人父母或相關(guān)親屬提供擔 保。總之適當網(wǎng)貸門(mén)檻應努力實(shí)現既鼓勵新興行業(yè)發(fā)展，又降低校 園網(wǎng)貸的違約風(fēng)險的雙贏(yíng)目標。
( 三 ) 規范違約處理機制
應當著(zhù)力規范校園網(wǎng)貸各參與方出現違約后的處理機制。一方 面，要針對校園網(wǎng)貸平臺催債手段簡(jiǎn)單粗暴帶來(lái)的負面影響，規范 其催收手段。堅決制止侵犯隱私，通過(guò)電話(huà)等方式威脅恐嚇，雇傭 專(zhuān)業(yè)討債人員上門(mén)騷擾等造成大學(xué)生借款人精神損害等違法催收手 段。對于發(fā)生侵權責任的依法追求損害賠償責任，有監管義務(wù)的行 業(yè)主管部門(mén)在行業(yè)內通報處罰結果。另一方面，應當適時(shí)研究網(wǎng)絡(luò ) 貸款逾期還款救濟機制。對于個(gè)別數額較大，影響面較廣的大學(xué)生 借款人無(wú)力償還借款的案例，校園網(wǎng)貸平臺應當及時(shí)通報給有關(guān)行 業(yè)主管部門(mén)，由主管部門(mén)適時(shí)介入，研究解決方案，防止事態(tài)進(jìn)一 步擴大或者出現大學(xué)生跳樓自殺等悲劇發(fā)生。而對于個(gè)別利用校園 網(wǎng)貸實(shí)施違法犯罪的，行業(yè)主管部門(mén)還要及時(shí)與公檢法部門(mén)形成打 擊合力，及時(shí)發(fā)布典型違法犯罪案例，形成震懾作用。
( 四 ) 加強學(xué)生的財經(jīng)理念教育和引導
我國傳統的應試教育使得從高中畢業(yè)步入大學(xué)校園的大學(xué)生借 貸人嚴重缺乏基本的財經(jīng)素養，在面對金錢(qián)和物質(zhì)欲望方面自控能 力較差，特別是對超出自身消費能力的借款行為缺乏基本的法律風(fēng) 險意識。因此，應對校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險防范，除了加大對網(wǎng)貸平臺 進(jìn)行監管之外，還應當不留余力地加強大學(xué)生的財經(jīng)理念教育和引 導，將培養財經(jīng)素養納入大學(xué)生必修的基礎課程，培養正確的消費 觀(guān)念和理財觀(guān)念。同時(shí)，要大力開(kāi)展校園法制宣傳，定期組織公檢 法等部門(mén)深入大學(xué)校園進(jìn)行普法教育，以案釋法，提高大學(xué)生參與 校園網(wǎng)絡(luò )借貸的法律風(fēng)險防范意識。
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