農(nóng)村信用社改制后的危機論文
近年來，各地農(nóng)村信用社股份制、商業(yè)化改革如火如荼，使農(nóng)村信用社的改革工作取得了空前的階段性成果。但是，這種“快餐式”地化解農(nóng)村信用社經(jīng)營風險和推進改制之后，將不可避免地帶出不良貸款反彈、經(jīng)營管理能力欠缺、市場競爭能力受制約、人員頻繁流動等問題，這很值得引起我們高度的關(guān)注
一、客觀看待不良貸款反彈問題
由農(nóng)信社轉(zhuǎn)型改制而來的農(nóng)商行，屬于“老企業(yè)，新銀行”，長年成因復雜形成的不良貸款積弊，要想在短期內(nèi)根本性的化解，難度較大，且隨時存在著反彈的因索和壓力
(一)“三農(nóng)”資款的弱質(zhì)性和高風險性
“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)多基礎(chǔ)脆弱，比較效益低，受自然因索的影響較大，易形成災難損失而導致不良貸款的形成。而最根本的問題，信貸投放總是有風險發(fā)生的，客觀看待不良貸款的產(chǎn)生和低比例的反彈應是理性的考量。應當說，銀行業(yè)不良貸款率控制在8%以內(nèi)是符合客觀實際的。改制后的農(nóng)商行依然面對弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)和群體，一味要求2%以下的不良貸款率未免過于理想和牽強
(二)信資管理的粗放性和滯后性
信貸管理制度的不健全，對借款戶信息掌握和了解的不完整，審查的不嚴密，只注重手續(xù)齊、要素全，忽視第二還款來源和貸款手續(xù)的真實、合規(guī)性，貸后管理的滯后，對貸款的真實使用情況不清，貸款到期催收不力，認為只要有抵押，能收息就行，貽誤了清收良機。還有就是信貸員人手少，階段性任務重，疲于奔命，無暇顧及，或人為技術(shù)性調(diào)整形成隱性不良貸款等
(三)地方政策和外部經(jīng)營環(huán)境的影響
隨著城鄉(xiāng)一體化的推進和戶籍制度的放開，一些借款戶外出謀生定居的不斷增多，長期無法聯(lián)系，造成貸款到期無法收回。再則社會信用環(huán)境不佳，司法保障不到位，造成依法收貸難
二、提高經(jīng)營管理水平已成當務之急
農(nóng)商行在經(jīng)營管理上要牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，堅決摒棄粗放經(jīng)營的陳舊思路，強基固本，揚長避短，構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制，不僅在硬性指標數(shù)據(jù)上達標，更要注重內(nèi)在機制真正實現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變
(一)完善法人治理機制
要認真借鑒其他股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，少走彎路，充分發(fā)揮董事會戰(zhàn)略管理作用和監(jiān)事會監(jiān)督職能，明確職責，建設(shè)規(guī)范有效的經(jīng)營管理團隊
(二)全面樹立商業(yè)銀行經(jīng)營理念
自覺樹立“以市場為導向、以客戶為中心”的現(xiàn)代經(jīng)營理念，推進業(yè)務增長方式由“自然型”向“市場型”的轉(zhuǎn)變。通過建立約束和激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，實行精細化管理，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和自身效益的“雙贏”。
(三)強化全面風險管理
按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求，以防范風險為前提，圍繞風險可控的原則，要高度重視內(nèi)控機制建設(shè)，全面修汀、完善、補充各類規(guī)章、制度、流程，使各項業(yè)務有章可循、有據(jù)可依，切實提高風險管控能力
(四)加強人才隊伍的建設(shè)
要完善用人機制，提高對新進人員專業(yè)能力和綜合索質(zhì)的要求，加強對在職人員相關(guān)綜合能力的培養(yǎng)，重視企業(yè)文化培育，提高員工凝聚力和山屬感，充分激發(fā)其潛能作用，促進整體業(yè)務索質(zhì)和服務水平的提高
三、創(chuàng)新機制及品牌要有大的突破
隨著金融競爭的加劇，各商業(yè)銀行自身發(fā)展定位都逐漸向支持縣域經(jīng)濟、中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)生戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“一家獨大”的光輝歲月已經(jīng)不復存在。因此，加快創(chuàng)新步伐已刻不容緩
(一)創(chuàng)新管理機制
要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理要求，擯棄以前僵化的.管理模式構(gòu)建“職責清、制度嚴、作風實、效率高”的運行機制，加強管理行為、運行效能和履職盡責的考核力度，增強發(fā)展的內(nèi)在約束和風險管控能力。強化“有錯是過，無為也是過”的觀念，切實轉(zhuǎn)變工作作風，提高工作效能
(二)創(chuàng)新服務機制
要主動營銷，由“坐等客戶”向“上門服務”轉(zhuǎn)變，由“占領(lǐng)傳統(tǒng)市場”向“拓展新市場”轉(zhuǎn)變，由“現(xiàn)有傳統(tǒng)客戶”向“爭奪優(yōu)質(zhì)客戶”轉(zhuǎn)變;要打造特色品牌，創(chuàng)新推出適合本地實際的服務方式和業(yè)務品種。貼心為客戶提供“一站式”辦公，“零”距離的多種服務，切實為客戶解決實際困難和問題，滿足其多層次服務需求
(三)創(chuàng)新形象宣傳
通過加強網(wǎng)點裝修改造、規(guī)范文明禮儀服務、媒體宣傳、社會活動展不、新業(yè)務推出等加強企業(yè)形象宣傳，努力提升社會地位，讓社會大眾在潛意識中感受到其品牌的吸引力
四、審慎權(quán)衡人員流動、信貸職責與案件風險問題
農(nóng)信社轉(zhuǎn)型為農(nóng)商行后，要高度重視內(nèi)控機制建設(shè)，審慎權(quán)衡人員流動、信貸職責與案件風險問題，立好規(guī)矩，搭好架構(gòu)，定好職責，做到按程序決策，按職責執(zhí)行，按規(guī)定操作
(一)將人員流動作為促進案件風險防控的有效途徑
做好員工的思想工作，使員工主動配合，知道實行崗位輪換不但是工作的需要，也是滿足個人自身全面發(fā)展的最好方法，激勵員工勇于接受新的挑戰(zhàn)。加強員工業(yè)務知識培訓，通過學習使員工及時補充新知識、掌握新崗位的規(guī)章制度和操作技能，了解新情況，以提高服務質(zhì)量和工作效率。慎重權(quán)衡社主任和信貸員的崗位輪換，為確保每一筆貸款的安全性，對信貸人員的調(diào)整應保持相對穩(wěn)定，且頻率不能過高
(二)將加強信貸職責作為案件風險防控的重要手段
農(nóng)商行主要面對“三農(nóng)”，涉農(nóng)貸款受自然災害、市場因索、政策變化等影響很大，貸款風險存在很多不確定性。內(nèi)控管理機制尚未健全，經(jīng)營管理上仍存在許多漏洞。特別是在信貸管理上存在制度管理不到位、信貸員信貸職責不清、違規(guī)操作發(fā)放貸款的行為，常引發(fā)案件風險和隱患。如有此信貸員不是將輪崗交流作為加強鍛煉、積累經(jīng)驗、提升綜合索質(zhì)的有利機會，而是作為違規(guī)操作，推擔子、甩包袱、逃避責任的捷徑。無視制度規(guī)定，走到哪里，違規(guī)操作的污跡就留到哪里，影響惡劣。或新任不攬舊事，對前任發(fā)放的正常貸款聽任逾期，怕?lián)熑危辉皋k理展期手續(xù)。尤其是對前任產(chǎn)生的不良貸款，事不關(guān)己，不愿下功夫清收，使信貸成為案件風險高發(fā)的重災區(qū)。為此，必須從貸款的調(diào)查、審核、審批、發(fā)放、貸后管理和清收等各環(huán)節(jié)上嚴格把關(guān)，落實權(quán)責分離和授權(quán)審批制度，加大貸款的責任認定，分清責任，加大考核，嚴格執(zhí)行懲處措施，提高貸款違規(guī)操作成本
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